عندما يتعلق الأمر بالثروة الشخصية، يشعر معظم الناس بالخوف من الاختيار بين الادخار والاستثمار. ولكن لا ينبغي أن يكون الاختيار بالضرورة "الادخار مقابل الاستثمار"، وبالتأكيد ليس "الادخار = الاستثمار". فكلاهما عنصران يلعبان أدواراً مختلفة جداً في وصفة أهدافك المالية. وإليك كيف ومتى يمكنك استخدامهما لتحقيق أهدافك.
"الادخار" و"الاستثمار" من أكثر المصطلحات شيوعاً في سياق التمويل الشخصي في الوقت الحاضر. إن اكتساب فهم لهذه المبادئ المالية أمر ضروري، ليس فقط لثقافتك المالية، ولكن بشكل أساسي لحماية مستقبلك المالي. يصبح الأمر مهماً بشكل متزايد مع تعاملنا مع التعقيد المتزايد للتمويل المعاصر.
نظراً لأننا نقف حالياً عند مفترق طرق لحالة من عدم اليقين الاقتصادي والسياسي، ونفضل معنويات السوق المتغيرة والمناظر المالية المتغيرة، فقد يكون من المهم أكثر من أي وقت مضى أن يكون لدينا خطة مدروسة لتأمين مستقبلنا المالي. في هذه البحث، سنكشف غموض مفهومي الادخار والاستثمار من خلال فحص معنى كل منهما، وأوجه التشابه بينهما، والأهم من ذلك، التمييز بينهما وكذلك كيفية ومتى نختار كل خيار.
الادخار مقابل الاستثمار – النقاط الرئيسية
- يعتبر الادخار والاستثمار عنصرين أساسيين في الشؤون المالية الشخصية، ومن المرجح أنك ستحتاج إلى كليهما لتحقيق أهدافك المالية.
- يشير الادخار إلى الاحتفاظ بالمال في وسيلة آمنة وذات سيولة متاحة، مع مخاطر قليلة جداً وعوائد أصغر ولكن يمكن التنبؤ بها.
- يتعلق الاستثمار بوضع أموالك في وسائل أكثر خطورة، وشراء الأوراق المالية ذات العائد المحتمل الأعلى، ولكن أيضاً مع مخاطر أعلى وتوقع نمو أموالك بمرور الوقت.
- تعتمد الطريقة التي تتعامل بها مع كل منهما على أهدافك المالية وقدرتك على تحمل المخاطر والأفق الزمني. في نهاية المطاف، يجب عليك اختيار الخيار الأفضل لك.
ما هو الادخار؟
إن ادخار المال يعني تخصيص جزء من دخلك لاستخدامه لاحقاً بدلاً من إنفاقه. يمكنك تقديم مساهمات متكررة أو لمرة واحدة لزيادة مدخراتك. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك اختيار حساب توفير سهل الوصول لسحب مبلغ الإيداع الأصلي بالإضافة إلى أي فائدة قد تكون تراكمت لديك.
قد يكون الادخار خياراً جيداً عندما يكون لديك نفقات قصيرة الأجل أو فورية لا يمكنك تحملها بالإضافة إلى نفقاتك الشهرية العادية. إذا كنت بحاجة إلى المال قبل خمس إلى سبع سنوات من دورة السوق النموذجية، فمن الجيد إيداعه في حساب توفير. إذا كنت تنوي دفع الهدف بالكامل من جيبك الخاص ولا تحتاج إلى الاعتماد على زيادة أموالك كثيراً، فقد يكون الادخار أيضاً خطوة ذكية. قد يستغرق بناء المدخرات لتغطية تكاليف معينة بعض الوقت، ولكن من خلال القيام بذلك، يمكنك تجنب تحمل ديون بفائدة عالية لأنك ستحتفظ دائماً بالأموال جانباً.
ومع ذلك، فإن الادخار ليس خالياً من المخاطر تماماً. تخضع أسعار الفائدة للتقلبات. ستحصل على عائد ضعيف جداً على مدخراتك بينما تكون أسعار الفائدة منخفضة. هناك احتمال ألا تتجاوز العوائد معدلات التضخم، وهو معدل ارتفاع أسعار السلع والخدمات. وبالتالي، فمع مرور الوقت، ستفقد الأموال الموجودة في حساب التوفير الخاص بك قيمتها الشرائية حتى لو كانت لا تزال موجودة. وببساطة، ستشتري أقل ما كنت تشتريه في السابق بنفس المبلغ من المال.
متى يجب ادخار المال؟
قد يكون الادخار هو الأولوية القصوى في السيناريوهات التالية:
- إذا كنت بحاجة إلى الأموال في غضون السنوات الخمس المقبلة، فربما يكون صندوق سوق النقد أو حساب التوفير عالي العوائد هو الخيار الأفضل لك.
- قبل البدء في الاستثمار، يجب عليك التأكد من أن لديك ما يكفي من المال المدخر للطوارئ. ينصح معظم الخبراء بتخصيص ما يعادل إنفاق ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل في صندوق للطوارئ.
- من المستحسن التركيز بشكل أساسي على الادخار إذا كان لديك ديون ذات فائدة عالية، مثل أرصدة بطاقات الائتمان.
كيفية ادخار المال
بينما قد تحقق الأسهم والأصول الأخرى ذات المخاطر العالية عوائد أعلى للمستثمرين، فإن الغرض من الادخار هو الاحتفاظ ببعض الأموال والنمو ببطء مع القليل من المخاطر أو عدم وجودها. إذا كنت من المدخرين، فإليك أفضل 4 أماكن يجب مراعاتها للاحتفاظ بمدخراتك.
حسابات التوفير ذات العائد المرتفع
تعد حسابات التوفير ذات العائد المرتفع خياراً قابلاً للتطبيق لأنها تقدم معدل فائدة أعلى من حساب التوفير القياسي. وقد تكون هناك قيود على الوصول إلى حسابات التوفير وقد تكون هناك حاجة إلى إيداع أولي كبير. يتوفر هذا النوع من الحسابات للعديد من البنوك وشركات الإنترنت لعملائها الذين لديهم حسابات بالفعل.
شهادات الإيداع (CDs)
شهادة الإيداع (CDs) تشبه حساب التوفير، ولكنها تقدم عادةً معدل فائدة أعلى، وخاصة للودائع الأكبر والأطول أجلاً. ومع ذلك، هناك فرق كبير بين الاثنين: سيتعين عليك الاحتفاظ بالأموال في شهادة الإيداع لفترة محددة مسبقاً، وإلا فسيكون هناك شرط جزائي للسحب المُبكر.
صناديق سوق النقد
قد يكون هذا خياراً رائعاً إذا كنت تبحث عن مكان آمن للاحتفاظ بأموال إضافية والتي غالباً ما تُدر معدلات فائدة أعلى من حساب التوفير العادي. أيضاً، إذا كنت لا ترغب في الاحتفاظ بأموالك في شهادة إيداع لفترة طويلة، فقد يكون حساب سوق النقد بديلاً مناسباً. إذا كنت تريد تجنب تكاليف الرسوم الشهرية أو البدء بحساب سوق النقد، فأنت بحاجة إلى معرفة أن هناك عادةً متطلبات إيداع دنيا.
السندات وأذون الخزانة
إذا كنت تريد الاحتفاظ بأموالك في مكان واحد لمدة خمس سنوات على الأقل، فقد تفكر في هذه الخيارات التي تعد بمثابة أدوات استثمارية أكثر من كونها ادخاراً. ومع ذلك، نظراً لأنها تحمل عادةً مخاطر أقل بكثير، فإن المدخرين يرونها خيارات قابلة للتطبيق أيضاً. تُصدر الشركات والبلديات والولايات والحكومات سندات الخزانة والسندات قصيرة الأجل لتمويل المشاريع. هناك اختلافات بين كل نوع من حيث العائدات وفترات الاستحقاق ومستويات المخاطر.
ما هو الاستثمار؟
الاستثمار هو أيضاً وسيلة لتوفير المال للمستقبل، ولكن في هذه الحالة تتوقع نموه (عادةً أكثر مما يمكنك كسبه من حساب التوفير على المدى الطويل) من خلال وضعه في أدوات مالية مثل الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة.
الاستثمار هو في كثير من الأحيان خطوة حكيمة نحو تحقيق الأهداف المالية الطويلة الأجل. قد تتسامح مع التقلب في قيمة استثماراتك عندما لا تحتاج إلى المال على الفور. أو، إذا كنت بحاجة إلى جني أموال أكثر بكثير مما يمكنك توفيره، فقد يكون الاستثمار استراتيجية أكثر ذكاءً.
ولكن على الصعيد الآخر هناك جانب أخر يجب ألا تنساه أبداً. الاستثمار يعرضك لمخاطر السوق، وهو نوع مختلف من المخاطر المرتبطة بالادخار. قد تتقلب قيمة استثمارك، وهذا يعني أنك قد تتلقى أقل مما استثمرته في البداية.
عندما ينمو الاقتصاد، أو تعمل الأسواق المالية بشكل جيد، أو ترتفع أرباح الشركات، فقد تزيد قيمة الاستثمارات. ومع ذلك، قد يخسر المستثمرون أيضاً أموالهم في سوق هبوطية أو خلال فترة من الأداء الضعيف. يعد اختيار الأصول ذات المخاطر المنخفضة خياراً اخراً، ولكن هذه الأصول عادةً ما تكون العوائد أقل.
متى تستثمر أموالك؟
يمكنك التفكير في الاستثمار في أحد السيناريوهات التالية:
- من المحتمل أن يولد الاستثمار عائدات أكبر من الادخار إذا كان بإمكانك الانتظار لمدة خمس سنوات على الأقل (أو أكثر) وكنت مستعداً لتحمل بعض المخاطر.
- لقد سددت أي ديون ذات فائدة عالية وأنشأت صندوقاً للطوارئ، لكنك تريد بناء ثروتك بمرور الوقت.
- تريد تحقيق أهداف استثمارية طويلة الأجل مثل التقاعد، أو الدفعة الأولى لمنزل تخطط لشرائه في غضون 10 - 15 عاماً أو ترك إرث مالي لعائلتك.
كيفية استثمار الأموال
أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل بعض الناس يتجنبون الاستثمار هو أن العديد منهم غير متأكدين من كيفية استثمار الأموال وأين. في حين أن عدد الخيارات مع الادخار محدود إلى حد ما، فإن مجموعة الأوراق المالية التي يمكن للناس الاستثمار فيها واسعة جداً. إليك أربعة من أكثر خيارات الاستثمار شيوعاً في الوقت الحاضر:
الأسهم
على مدار كل فترة عشر سنوات تقريباً في القرن الماضي، تجاوزت الأسهم معظم فئات الاستثمار، وحققت تاريخياً عائدات سنوية متوسطة تتراوح بين 9% و10%. بالإضافة إلى ذلك، تدفع بعض الشركات أرباحاً، مما قد يجعلها خيارات جيدة للمستثمرين الذين يسعون إلى توليد الدخل من محافظهم الاستثمارية أو الاستفادة من تأثير الأرباح المركبة. ومع ذلك، فإن إمكانية تحقيق عائدات أعلى تأتي جنباً إلى جنب مع مخاطر أعلى.
الصناديق الاستثمارية
يمكنك الاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة و/أو صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) إذا كنت مهتماً بتقييم واختيار أسهم معينة. ربما لهذا السبب تعد الصناديق واحدة من أكثر الطرق شيوعاً لاستثمار الأموال اليوم. الصناديق هي أدوات مجمعة، يتم إدارتها بنشاط أو بشكل سلبي، والتي تُمكن المستثمرين من الاستثمار في مجموعة متنوعة من الأصول، مثل الأسهم والسندات والأسهم الممتازة و السلع وما إلى ذلك.
صناديق الاستثمار العقاري
قد يكون امتلاك العقارات وسيلة رائعة لتجميع الثروة، تماماً مثل امتلاك أسهم الشركات الناجحة. ومع ذلك، فإن شراء وامتلاك العقارات ليس للجميع. الصناديق العقارية هي نوع آخر من الاستثمار المجمع. تعد صناديق الاستثمار العقاري (REITs) واحدة من أكثر الصناديق شعبية في هذه الفئة. تستثمر صناديق الاستثمار العقاري في العقارات التجارية أو السكنية وتدفع أرباحاً منتظمة لمستثمريها من دخل الإيجار المستلم من هذه العقارات. يتم تداول صناديق الاستثمار العقاري في البورصات وبالتالي تقدم لمستثمريها ميزة السيولة الفورية.
العملات الرقمية
العملات الرقمية هي شكل جديد نسبياً من أدوات الاستثمار. يمكن تضمينها في محفظة استثمارية متنوعة إذا كنت على دراية بها. يمكن لمستثمري العملات المشفرة شراءها أو بيعها مباشرة في سوق فورية، أو يمكنهم الاستثمار بشكل غير مباشر في سوق العقود الآجلة أو باستخدام منتجات الاستثمار التي توفر التعرض للعملات المشفرة. يمكنهم حتى الحصول على التعرض من خلال صناديق البيتكوين الاستثمارية المعتمدة مؤخراً. وهذا يعني أن أداء صندوق البيتكوين مرتبط بشكل مباشر بالقيمة في الوقت الفعلي لسعر البيتكوين.
ما هو الفرق بين الادخار والاستثمار
ألق نظرة على هذه المقارنة الموجزة قبل اتخاذ قرار بشأن الادخار والاستثمار:
نوع المقارنة
الادخار
الاستثمار
الغرض
مناسب للمدى القصير. وعادة ما تكون الأهداف فورية، مثل الادخار في حالات الطوارئ، أو دفعة أولى لشراء سيارة، أو ميزانية الإجازة، أو مشاريع تحسين المنزل. مناسب للأهداف طويلة الأجل. تحقيق أهداف طويلة الأجل مثل الادخار للتقاعد، أو تعليم الأطفال، أو بدء عمل تجاري أو بناء الثروة.
السيولةالوصول الفوري إلى السيولة النقدية. يسمح لك حساب الادخار بسحب أموالك عندما تحتاج إليها. من الصعب الوصول إلى أموالك. عندما تستثمر. قد يستغرق الوصول إلى أموالك وقتاً أطول، اعتماداً على نوع الاستثمار.
المخاطرمخاطر أقل. بحكم التعريف، ينطوي الادخار على مخاطر قليلة للغاية. ومع ذلك، يمكنك أن تفقد أموالك بعض القوة الشرائية بمرور الوقت في ظل دورات التضخم المرتفعة. ينطوي الاستثمار دائماً على المخاطر. لا يتم ضمان العائد، وقد ينطوي الاستثمار دائماً على خسارة الأموال عندما ينخفض السوق أو ينخفض أداء الشركات.
العائدعوائد متوقعة. ولكن منخفضة. في حين أن الأموال في حساب الادخار قد تكسب العوائد، إلا أنها عادة ما تدر عوائد أقل من الاستثمارات. عوائد أعلى محتملة. عادةً ما يكون للاستثمارات إمكانية تحقيق عائد أعلى ولكنها تأتي مصحوبة بمخاطر أعلى.
تأثير التضخمتعرض مرتفع. قد لا تنمو المدخرات بنفس سرعة التضخم، مما يقلل من القيمة الشرائية للأموال المدخرة. يمكن التغلب على التضخم. يمكن أن يولد الاستثمار عوائد تتفوق على التضخم، مما يجعله تحوط قابلاً للتطبيق ضد ارتفاع النفقات.
الأدواتأدوات محدودة. غالباً ما يتم الادخار من خلال حسابات الودائع مثل حسابات التوفير أو حسابات شهادات الإيداع. مجموعة واسعة من الأدوات. ينطوي الاستثمار على مجموعة من أدوات الاستثمار، بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار العقاري والصناديق المشتركة وغيرها.
لماذا يعد الاستثمار أداة أقوى لبناء الثروة طويلة الأجل من الادخار؟
لا شك أن ادخار المال أمر ضروري. وذلك لأنه في أغلب الأحيان لا يستطيع المرء الاستثمار إذا لم يدخر أولاً. ومع ذلك، قد لا يكون ذلك كافياً إذا كنت تريد الوصول إلى حريتك المالية.
الإحصائيات لا تكذب. قد يكون للاستثمار في الأمد البعيد العديد من المزايا. من خلال الحفاظ على رباطة الجأش وتنفيذ استراتيجية استثمار طويلة الأجل، من الممكن تحويل حتى أصغر الأموال إلى مبلغ محترم من المال. إن قوة الفائدة المركبة ونسبة المخاطرة إلى العائد هما السببان الرئيسيان وراء كون الاستثمار أداة أقوى لبناء الثروة طويلة الأجل من الادخار.
قوة الفائدة المركبة
نسبة المخاطرة إلى العائد
عندما تُدر الاستثمارات دخلاً أو أرباحاً يتم إعادة استثمارها لاحقاً، يُعرف هذا بالفائدة المركبة.
وبالتالي، قد تُنتج هذه الأرباح أرباحاً إضافية. بعبارة أخرى، الفائدة المركبة هي العملية التي تُنتج بها استثماراتك عوائد على استثمارها الأولي.
على سبيل المثال، إذا اشتريت أسهماً تدفع أرباحاً، فيمكنك التفكير في إعادة استثمار الأرباح في الأسهم للاستفادة من تأثير الفائدة المركبة.
استثمر في أقرب وقت ممكن وقم بإعداد أرباحك والمدفوعات الأخرى لإعادة استثمارها تلقائياً للمساعدة في تعظيم الفوائد المحتملة للفائدة المركبة.
تمثل المخاطرة احتمالية أن يكون أداء الاستثمار أقل من المتوقع أو قد يفقد قيمته.
العائد هو مقدار المال الذي قد تتلقاه نتيجة لنمو القيمة الإجمالية لاستثماراتك.
على سبيل المثال، يمكن أن تحقق استثمارات الأسهم أرباحاً أكبر.
وبينما يُعتقد أنها أسهم أقل خطورة، فإن حسابات التوفير ربما لا تقدم نفس إمكانية العائد.
يتم تحديد مستوى المخاطرة التي تخوضها وفقاً لاختياراتك ويعتمد عليك بالكامل. ومع ذلك، إذا كنت تريد التغلب على التضخم، فقد يكون تحمل بعض المخاطر أمراً لا مفر منه.
علاوة على ذلك، يمكن أن توفر لك بعض الاستثمارات، مثل الأسهم التي تدفع أرباحاً عالية وصناديق الاستثمار العقاري (REITs)، تدفقات الدخل السلبي. قد تمنحك هذه الاستثمارات المرونة والاستقرار المالي من خلال تمكينك من توليد الأموال بشكل منتظم دون المشاركة بنشاط. يمكنك التخفيف من المخاطر وزيادة المكافآت المحتملة على استثماراتك من خلال تنويع محفظتك عبر أصول مختلفة.
الادخار مقابل الاستثمار: الفوائد والعيوب
على الرغم من أن الادخار أكثر أماناً بلا شك من الاستثمار، إلا أنه من غير المرجح أن يؤدي إلى نمو كبير في الثروة بمرور الوقت. ومع ذلك، قبل البدء في الاستثمار أو ادخار المال، يجب عليك تقييم شهيتك للمخاطرة وأهدافك المالية وأفقك الزمني بعناية.
الادخار
الاستثمار
الفوائد العيوب الفوائد العيوب مثالية للأهداف قصيرة المدى لا يخلق الثروة مثالي للأهداف طويلة المدى ينطوي على مخاطر السوق سيولة عالية معرض لمخاطر التضخم قد يتغلب على التضخم على المدى الطويل قد تنطوي بعض أدوات الاستثمار على سيولة ضعيفة تحقيق الفائدة عوائد أقل قد يخلق الثروة قد يكون الاستثمار معقداً
هل يجب أن أدخر أم أستثمر خلال عام 2024؟
يبحث العديد من الأفراد عن طرق لتخصيص المزيد من الأموال لاستثماراتهم ومدخراتهم خلال الفترات التي تكون فيها معدلات التضخم مرتفعة، واحتمال حدوث ركود اقتصادي مرتفع. إن زيادة دخلك وخفض نفقاتك هما الطريقتان الرئيسيتان للقيام بذلك.
من الطبيعي أن تحتار ما بين الاستثمار والادخار. في حين أن الاستثمار له مجموعة من المزايا الخاصة به، فإن الادخار له أيضاً مزاياه الخاصة به. يختار معظم الأشخاص استراتيجية مالية متوازنة تجمع بين الاستثمار والادخار. على سبيل المثال، يمكنك تخصيص أموال في حساب التوفير بغرض توفير المال لقضاء إجازتك الصيفية أو لدفع ضرائب الممتلكات السنوية. وفي الوقت نفسه، يمكنك استثمار الأموال المخصصة للتقاعد أو لبدء مشروع تجاري ما في المستقبل.
في حين أن استثماراتك يمكن أن تحمي القوة الشرائية لأموالك من التضخم، فإن احتياطي الادخار الخاص بك سيحميك من حالات عدم اليقين المحتملة في الأمد القريب.
تحقق من النصائح التالية لإيجاد الرابط بين الادخار والاستثمار:
ما الرابط بين الادخار والاستثمار - الكلمات الاخيرة!
إن الادخار والاستثمار هما طريقتان لتوفير المال للمستقبل. وكلاهما يستلزم زيادة ثروتك، ولكن بمستويات مختلفة من المخاطر. ورغم أن الادخار قد يبدو أسهل، فإنه يأتي مع عوائد أقل ومعرض لمخاطر التضخم. ومن ناحية أخرى، ينطوي الاستثمار على درجة أعلى من المخاطرة والمعرفة، ولكن العوائد المحتملة قد تؤتي ثمارها.
بالنسبة للأشخاص الذين لديهم أهداف مالية قصيرة الأجل، أو قدرة محدودة على تحمل المخاطر، أو الذين يحتاجون إلى صندوق طوارئ، فإن الادخار هو الخيار الأفضل لهم. وإذا كانت لديك قدرة أعلى على تحمل المخاطر، وتركز على أهداف مالية طويلة الأجل، ولديك بالفعل صندوق للأيام العصيبة، فقد يكون الاستثمار هو الخيار الأفضل لك. قبل الاختيار بين الادخار والاستثمار، أو كليهما، تأكد من تقييم أهدافك المالية ورغبتك في المخاطرة وأفقك الزمني بعناية.
✍ أدوات وموارد تداول مجانية
قبل أن تقرر البدء في الادخار والاستثمار، يجب أن تفكر في استخدام الموارد التعليمية التي نقدمها مثل حساب التداول التجريبي والتعرف على أكاديمية التداول CAPEX. لدى أكاديمية CAPEX الكثير من الدورات التدريبية لتختار من بينها، وكلها تتناول مفهوماً أو عملية مالية مختلفة - مثل أساسيات التحليلات - لمساعدتك على أن تصبح متداولاً ناجحاً أو تتخذ قرارات استثمارية أكثر استنارة.
يعد حسابنا التجريبي مكاناً رائعاً لتتعلم المزيد عن التداول باستخدام الرافعة المالية، وستكون قادراً على الحصول على فهم عميق لكيفية تداول الأصول المالية - بالإضافة إلى ما يشبه التداول بالرافعة المالية - قبل المخاطرة برأس المال الحقيقي. لهذا السبب، يعد حساب التداول التجريبي معنا أداة رائعة للمستثمرين الذين يتطلعون إلى الانتقال إلى التداول بالرافعة المالية.
المصادر:
- https://www.fca.org.uk/investsmart/should-you-invest
- https://www.sec.gov/investor/pubs/sec-guide-to-savings-and-investing.pdf
- https://moneysmart.gov.au/how-to-invest