Article Hero

الفائدة المركبة: ما هي وكيف تعمل؟

11 minutes
intermediate
كريستيان كوتشينتو
28 مايو 2024

تعتبر الفائدة المركبة أداة قوية للأشخاص الذين يتطلعون إلى بناء مدخراتهم أو تحسين استثماراتهم. إن معرفة ماهيتها وكيفية عملها وما هي الاستثمارات التي يمكن أن تولد عوائد أفضل على المدى الطويل يمكن أن تساعدك على الاستفادة القصوى منها واتخاذ قرارات أكثر ذكاءً حول مكان وضع أموالك. إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول الفائدة المركبة.

الفائدة المركبة، التي أشار إليها ألبرت أينشتاين باسم "أعجوبة العالم الثامنة"، هي مفهوم مالي لديه القدرة على تحويل الاستثمارات الصغيرة أو المدخرات إلى ثروات كبيرة بمرور الوقت. وفقاً للكثيرين، فهي طريقة تُغير الحياة ولديها القدرة على تسريع نمو المدخرات والاستثمارات بمرور الوقت.

يُوصف هذا النظام عموماً باسم "الفائدة على الفائدة"، وهو أحد أكثر الأدوات التي يمكن للمستثمرين الجدد الوصول إليها، ولا يتطلب أي مهارة على الإطلاق، ويمكن أن يكون له تأثير كبير على مدى سرعة نمو أموالك من خلال ما يُعرف أيضاً باسم "تأثير كرة الثلج". ومع ذلك، يمكن أن يعمل أيضاً ضدك، كما هو الحال في حالة ديون بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة التي تتراكم بمرور الوقت. ولهذا السبب، فهي أيضاً طريقة رائعة لتشجيع نفسك على سداد الديون بسرعة والبدء في ادخار الأموال واستثمارها.  في وقت مبكر قدر الإمكان.

الفائدة المركبة – دليل سريــع

   

ما هي الفائدة المركبة وكيف تعمل؟

لفهم ماهية الفائدة المركبة، يجب علينا أولاً تعريف الفائدة بإيجاز كمصطلح مالي عام. لذا، الفائدة هي مقدار المال الذي تتلقاه عند الوصول إلى منتجات الادخار أو المبلغ الذي تدفعه عند اقتراض المال.
الآن لنتحدث بشكل محدد للغاية: "الفائدة" هي المال المدفوع مقابل الأموال المُقرضة أو المُودعة، يشير "المركب" إلى شيء يتكون من عنصرين أو أكثر. وبالنظر إلى هذا، فإن الفائدة المركبة هي وسيلة لتقدير العائد المحتمل للاستثمار الذي يمثل الفائدة المتراكمة مع مرور الوقت. في الأساس، يشير إلى عملية إنشاء "الفائدة على الفائدة". في أبسط طريقة، الفائدة المركبة هي عندما تكسب فائدة على الأموال التي ادخرتها وعلى الفائدة التي اكتسبتها على طول الطريق.

يمكن الجمع بين الفوائد باستخدام الفائدة المركبة على أساس يومي أو شهري أو حتى سنوي. وبالتالي، سوف تتلقى فائدة على كلٍ من المبلغ الأولي (أصل الدين) والفائدة المتراكمة بمرور الوقت.

لنفترض أنك قمت باستثمار مبلغ 1,000 دولار بفائدة 5%. ستتلقى دفعة فائدة بقيمة 50 دولار بعد السنة الأولى، لكنك تعيد استثمار الفائدة التي كسبتها بنفس معدل 5% بدلاً من الحصول عليها نقداً. سيتم احتساب الفائدة الخاصة بك على استثمار بقيمة 1,050 دولار للسنة الثانية والذي سوف يُصبح 52.50 دولار. سيتم احتساب فائدة السنة الثالثة الخاصة بك على رصيد قدره 1,102.50 دولار، إذا قمت بإعادة استثمار ذلك.

ومن ثم، فإن الفائدة المركبة تعني أن رأس المال الأصلي الخاص بك يصبح أكبر بمرور الوقت وسيولد دفعات فائدة أكبر وأكبر.

الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة

عندما يتعلق الأمر بالاقتراض والادخار واستثمار الأموال، فإن الفائدة البسيطة والفائدة المركبة كلاهما مفاهيم مالية مهمة. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن الفائدة البسيطة تستخدم في كثير من الأحيان في سياق القروض أو السندات، عندما تكون الفائدة هي نفسها ولا يوجد مضاعفات، في حين يتم تطبيق الفائدة المركبة في الغالب على الاستثمار والمدخرات.

ما يميز الفائدة المركبة عن الفائدة البسيطة هو الطريقة التي تتراكم بها الفائدة. تتراكم الفائدة المركبة على كل من الرصيد الأصلي والفائدة المتراكمة، في حين تتراكم الفائدة البسيطة ببساطة على الرصيد الأصلي. على عكس الفائدة البسيطة، تتيح الفائدة المركبة لعوائدك الحصول على عوائد خاصة بها.
وببساطة، يتم احتساب الفائدة البسيطة سنوياً كنسبة مئوية من المبلغ الأصلي. يمكنك حسابه عن طريق ضرب المبلغ الأصلي مع سعر الفائدة السنوي وعدد السنوات التي تستثمر فيها أو تقترض المال.

على سبيل المثال، ستدفع 3,500 دولار بفائدة بسيطة على مدار خمس سنوات إذا كنت ستقترض 10,000 دولار وتدفع معدل فائدة بسيط قدره 7%. عند استثمار 10,000 دولار في سند بكوبون 5%، سوف تكسب 500 دولار كل عام حتى انتهاء صلاحية السند.

صيغة الفائدة البسيطة

إليك كيفية عمل صيغة الفائدة البسيطة للحصول على قرض:

الفائدة البسيطة = P x R x N، حيث:
P هو الرصيد الرئيسي
R هو سعر الفائدة السنوي
N هي مدة القرض (بالسنوات)

فيما يلي مثال على صيغة فائدة بسيطة لقرض المنزل:

100,000 دولار (الرصيد الأصلي) × 0.06 (سعر فائدة سنوي 6%) × 15 (سنوات مدة القرض) = 90,000 دولار (فائدة بسيطة)

كيفية حساب الفائدة المركبة

معرفة كيفية حساب الفائدة المركبة أمر ضروري لمراقبة أموالك. تكمن قوة الفائدة المركبة في قدرتها على النمو بسرعة. تتيح لك معرفة كيفية حساب الفائدة المركبة تقدير مقدار نمو مدخراتك أو استثماراتك أو ديونك بمرور الوقت. لفهم كيفية عمل الفائدة المركبة بشكل أفضل، دعونا نلقي نظرة على المثال التالي.

لنفترض أن لديك 1,000 دولار في حساب توفير بمعدل فائدة 5% وفترة مركبة مدتها 12 شهراً. بعد عام واحد، سيحصل الاستثمار الأصلي على فائدة قدرها 50 دولار (1,000 × 0.05 = 50 دولار). تتم إضافة الفائدة المستحقة إلى الرصيد الأساسي بمبلغ إجمالي قدره 1,050 دولار. وبعد 12 شهراً أخرى، يكسب الحساب فائدة بقيمة 52.50 دولار (1,050 × 0.05 = 52.50 دولار). تتم إضافة الفائدة المتراكمة إلى أصل المبلغ وهكذا حتى تقوم في النهاية بخصم الأموال من الحساب.

يتم حساب الفائدة المركبة عن طريق ضرب المبلغ الأولي، أو رأس المال، بواحد بالإضافة إلى معدل الفائدة السنوي مرفوعاً إلى عدد الفترات المركبة ناقص واحد. سيترك لك هذا المبلغ الإجمالي، بما في ذلك الفائدة المركبة. يمكنك بعد ذلك طرح المبلغ الأصلي الأولي وسيتبقى لك إجمالي الفائدة المركبة.

صيغة الفائدة المركبة

استخدم الصيغة التالية لحساب الفائدة المركبة:

الفائدة المركبة = P [(1 + I) N – P]، حيث:

P - يرمز إلى الرصيد الأساسي
I - الفائدة
N - هو عدد فترات التركيب

دعونا نحاول حل هذه المعادلة بمثال:

إذا كان لدينا مبلغ أساسي قدره 10,000 دولار، بمعدل فائدة سنوي قدره 5% على مدى فترة خمس سنوات، فإن معادلة الفائدة المركبة ستكون كما يلي:

الفائدة المركبة = 10,000 [(1 + 0.05)5 - 10,000]

وينتج عن هذا فائدة مركبة قدرها 2,762.82 دولار على مدى السنوات الخمس القادمة.

خمسة من أفضل استثمارات الفائدة المركبة

في حين أن الفائدة المركبة بالنسبة للمدخرين هي في الغالب مسألة "المال يكسب المال"، بالنسبة للمستثمرين، يمكن أن تكون معجزة رياضية حقيقية. وهذا هو أحد الأسباب وراء الاعتقاد بأن الاستثمار يعمل بشكل أفضل على المدى الطويل من مجرد الادخار.

من خلال تحقيق عوائد على أصولك والمكاسب التي تحققها بمرور الوقت، يمكن للفائدة المركبة تسريع جهودك لبناء ثروتك. إن إعادة استثمار أرباحك هي أفضل استراتيجية لزيادة الفائدة المركبة التي تتلقاها على المحفظة الاستثمارية الخاصة بك.

هناك العديد من خيارات الاستثمار التي قد توفر فرصاً لمضاعفة الفائدة. من حسابات التوفير ذات العائد المرتفع إلى الأسهم الموزعة للأرباح أو صناديق الاستثمار العقارية. ومع ذلك، فإن فهم المخاطر والعوائد المرتبطة بكل أداة استثمارية، فضلاً عن أهمية التنويع، أمر بالغ الأهمية.

1. حسابات التوفير ذات العائد المرتفع

تعلم كيفية الحصول على الفائدة المركبة لا يجب أن يكون معقداً. في الواقع، واحدة من أكثر استثمارات الفائدة المركبة شيوعاً هي حسابات التوفير ذات العائد المرتفع.

تحظى حسابات التوفير ذات العائد المرتفع بشعبية كبيرة بالنسبة للفائدة المركبة عندما تكون الأسعار جذابة، ومن السهل أن نفهم السبب. تقوم البنوك بإقراض الأموال النقدية التي تضعها في حساب التوفير وتدفع لك الفائدة مقابل عدم سحب الأموال.

مع زيادة أسعار الفائدة وارتفاع معدلات التضخم، فإن الأموال الموجودة في حساب لا يحمل فائدة هي أموال مفقودة. غالباً ما لا تحتوي هذه الحسابات على رسوم شهرية ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد. كما أنهم يدفعون فائدة على الودائع حتى تقوم بسحب الأموال.

على الرغم من أن حساب التوفير ذو العائد المرتفع يمكن أن يكون أكثر ربحية في كثير من الأحيان من ترك الأموال في حساب توفير قياسي، إلا أنه قد يواجه صعوبة في مواكبة التضخم المتزايد. قد يرغب المستثمر في استكشاف خيارات أخرى لمواكبة ارتفاع الأسعار.

متى ستنخفض أسعار الفائدةكيفية الحصول على أفضل العوائد على مدخراتك

2. الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs)

إذا كنت تتساءل عن كيفية الحصول على فائدة مركبة بتكلفة أقل واستثمارات متنوعة، فقد يكون من الجيد التحقق من صناديق الاستثمار المتداولة.

أصبحت الصناديق المتداولة في البورصة شائعة بشكل لا يصدق، وقد جمعت تريليونات الدولارات من الأصول. وخلال الثلاثين عاماً الماضية، زادت بنسبة 10.7% سنوياً في المتوسط، وشهدت السنوات الخمس الماضية معدل عائد مذهل بلغ 245%.

عند شراء أسهم في صندوق استثمار متداول للأرباح، يمكنك إعادة استثمار الأرباح التي تجنيها مرة أخرى في الصندوق، مما يؤدي إلى مضاعفة عوائدك. يقدم بعض الوسطاء خدمة DRIP لصناديق الاستثمار المتداولة، مما يجعل العملية سهلة. تشمل بعض الأمثلة صندوق Vanguard Dividend Appreciation ETF، وصندوق ProShares S&P 500 Aristocrats، وصندوق JPMorgan Equity Premium Income ETF.

إلى جانب حقيقة أن صناديق الاستثمار المتداولة تميل إلى فرض رسوم منخفضة، يمكنك بسهولة شراؤها وبيعها حسب الرغبة حيث يتم تداولها في البورصات العالمية مثل بورصة نيويورك. ومع ذلك، تذكر أن صناديق الاستثمار المتداولة التي تختارها لمحفظتك يجب أن تعتمد بشكل كامل على أهدافك وقدرتك على تحمل المخاطر.

كيفية التداول والاستثمار في صناديق الاستثماربعض من أفضل صناديق الاستثمار المتداولة 2024

3. السندات وصناديق السندات

يعتبر معظم الأفراد السندات استثماراً مركباً ممتازاً. في جوهرها، هذه الأصول هي قروض يقدمها المقترض للدائن - شركة أو حكومة. توافق المنشأة على تزويد المستثمر الذي اشترى الدين بعائد معين.

وبما أن السندات هي من بين المنتجات الاستثمارية القليلة التي تأتي مع عوائد مضمونة، فإن الكثير من الناس يستخدمونها كتحوط ضد تقلبات السوق. وبمرور الوقت، يمكن أن تؤدي إعادة استثمار العائدات في شراء السندات المتجددة إلى نمو كبير في الفائدة المركبة. يمكن لصناديق السندات أن تحقق فائدة مركبة أيضاً، ويمكن ضبطها لإعادة استثمار الفائدة تلقائياً.

هناك عدة عتبات عند قياس مخاطر الاستثمار في السندات. في حين أن سندات الخزانة الأمريكية هي من بين أكثر الاستثمارات أماناً التي يمكنك القيام بها، نظراً لأنها مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الحكومة الأمريكية، فإن سندات الشركات الطويلة الأجل أكثر خطورة ولكنها تقدم عوائد أكبر.

على الرغم من أن السندات قد تكون أكثر خطورة من شهادات الإيداع (CDs) أو حسابات التوفير ذات العائد المرتفع، إلا أنها يمكن أن تكون جذابة للمستثمرين الذين يبحثون عن استثمارات طويلة الأجل. وذلك لأن أسعار السندات قد تتغير بمرور الوقت. قد ينخفض سعر السندات الحالية ذات السعر الثابت عندما ترتفع أسعار الفائدة في السوق. وعلى العكس من ذلك، فإن سعر السند سيرتفع إذا انخفضت أسعار الفائدة. وسوف تسدد السندات قيمتها الاسمية للمستثمرين بمجرد استحقاقها، بغض النظر عما يحدث في هذه الأثناء.

4. الأسهم الموزعة للأرباح

في حين أن الأسهم غالباً ما تعتبر استثماراً جيدا لمركب النمو، فإن الأسهم الموزعة للأرباح قد تكون أفضل لأنها تمثل حصة واحدة، حيث يمكن للأصل الأساسي أن يستمر في الزيادة في القيمة مع دفع أرباح الأسهم.

إذا قمت بإعادة استثمار أرباح الأسهم، فإن الأسهم التي تدفع أرباحاً تتضاعف بشكل مشابه للفائدة المركبة. فكر في الأمر على أنه اكتساب "أرباح الأسهم". يمكنك أن تطلب من الوسيط الخاص بك شراء أسهم إضافية تلقائياً وإعادة استثمار جميع مدفوعات الأرباح التي تتلقاها.  ومع ذلك، هناك خطر أن ينخفض سعر السهم أكثر من الأرباح المدفوعة. عادةً، يُعتقد أنه بمرور الوقت، ستزداد قيمة أرباح الأسهم عالية الجودة وتدفع أرباحاً أكبر.

إذا كنت تسعى للحصول على دخل من أرباح الأسهم، فقد ترغب في إلقاء نظرة على "أرباح الأسهم الأرستقراطية". قامت هذه المجموعة من الشركات المدرجة في مؤشر ستاندرد آند بورز S&P 500 بزيادة توزيعات الأرباح لكل سهم لمدة 25 عاماً متتالية على الأقل. وتشمل بعض هذه الشركات أسماء جيدة السمعة، مثل أسهم كوكاكولا Coca-Cola أو أسهم وول مارت Walmart أو أسهم أي بي إم IBM. لذلك، بالنسبة لمستثمر يتطلع لأول مرة إلى تجاوز معدلات التضخم مع مضاعفة الدخل على المدى الطويل، يمكن أن تكون أسهم الشركات الموزعة للأرباح خياراً مناسباً له.

لكن ضع في اعتبارك أنه نظراً لميل هذه الأسهم إلى أن تكون أقل ديناميكية وأكثر ثباتاً من حيث تقلبات الأسعار، فقد لا تقدم أسهم هذه الشركات عدداً كبيراً من الفرص لتحقيق أرباح كبيرة مثل أسهم النمو.

5. صناديق الاستثمار العقاري (REITs)

الاستثمار بالفائدة المركبة لا يقتصر فقط على الأسهم والسندات.

تعتبر صناديق الاستثمار العقاري طريقة ممتازة لتنويع محفظتك الاستثمارية دون الحاجة إلى امتلاك العقار بشكل كامل.

في كل عام، تقدم صناديق الاستثمار العقاري أرباحاً لمساهميها تعادل 90٪ على الأقل من دخلهم الخاضع للضريبة. كما هو الحال مع الأسهم الموزعة للأرباح، لا يمكن للمستثمرين الاستفادة من الفائدة المتراكمة بمرور الوقت ما لم يعيدوا استثمار أرباحهم.

ومع ذلك، يجب على مستثمري صناديق الاستثمار العقاري أن يضعوا في اعتبارهم أن هذه الأدوات تختلف بشكل كبير عن حسابات التوفير أو شهادات الإيداع. يمكن أن يكون للتغيرات في أسعار الفائدة تأثير غير متناسب على سوق العقارات مقارنة بالأصول الأخرى لأن صناديق الاستثمار العقارية معرضة لتقلبات أسعار الفائدة.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يتقلب سعر صندوق الاستثمار العقاري بشكل كبير بمرور الوقت، على عكس المنتج البنكي الآمن أو أصول الدخل الثابت.

كيفية تعظيم الفائدة المركبة الخاصة بك

هناك العديد من الإجراءات التي يمكنك اتخاذها لتعزيز أرباح الفائدة المركبة، مثل:

المساهمة بانتظام

من خلال مساهمات الاستثمار المنتظمة، تتمتع الفائدة المركبة بمساحة أكبر للبناء وتسمح لأموالك بالنمو بشكل أسرع. يمكنك زيادة أرباحك عن طريق تخصيص أو استثمار مبلغ محدد من المال كل شهر. يساعدك هذا على بناء روتين استثماري منتظم، حتى لو كنت لا تستطيع تحمل سوى مبلغ صغير. يمكنك تعزيز مساهمتك إذا تحسنت حالتك المالية.

لا تسحب المال

بغض النظر عن مدى المحاولات، حاول تجنب سحب الأموال من حسابات التوفير أو الاستثمار الخاصة بك. عندما تقوم بسحب المال، فإنك تقاطع عملية المضاعفة. قد تزداد ثروتك بشكل أكبر كلما تركت أموالك لفترة أطول في خطة استثمار الفائدة المركبة.

إبدأ باكراً

ربما سمعت القول المأثور: "إنه ليس توقيت السوق. إنه الوقت المناسب في السوق". مع الفائدة المركبة، قوة الوقت هي كل شيء. إحدى أسهل الطرق للاستفادة من الفائدة المركبة بمرور الوقت هي البدء في الادخار والاستثمار مبكراً. يمكن أن تستفيد أموالك من الفائدة المركبة لفترة أطول إذا أتيحت لها الفرصة للنمو.

الكلمات الأخيرة

يعتبر المضاعفة والوقت من الأمور القوية بطريقة علمية أدركها أينشتاين وتكاد تكون سحرية بالنسبة للمستثمرين العاديين. قد يكون استخدام الوقت لصالحك هو أفضل طريقة للاستفادة الكاملة من الفائدة المركبة. المحفظة المثالية بالنسبة لك هي تلك التي تتكون من استثمارات يمكنك الاستمرار فيها على المدى الطويل. كن منفتحاً واستفد من قوة الفائدة المركبة لصالحك.

يمكن تعزيز مدخراتك وإمكانيات التقاعد الخاصة بك بشكل كبير من خلال الفائدة المركبة والمضاعفة. يمكنك تحقيق أهدافك بأموال أقل عند القيام بذلك بفعالية. ومع ذلك، يمكن أن يعمل هذا أيضاً ضدك، كما هو الحال في حالة ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة والتي تتراكم بمرور الوقت. تعتبر الفائدة المركبة طريقة رائعة لتشجيع نفسك على سداد الديون بسرعة والبدء في الادخار واستثمار الأموال في أسرع وقت ممكن.

سواء كانت أهدافك هي زيادة عوائد استثمارك إلى الحد الأقصى، أو الادخار للتقاعد أو التعليم، أو كليهما، فإن معرفة قوة الفائدة المركبة يمكن أن تساعدك في الوصول إلى أهدافك المالية على المدى الطويل.

✍ أدوات وموارد تداول مجانية

قبل أن تبدأ في رحلة الاستثمار في الفائدة المركبة، يجب أن تفكر في استخدام الموارد التعليمية التي نقدمها مثل حساب التداول التجريبي والتعرف على أكاديمية التداول CAPEX. لدى أكاديمية CAPEX الكثير من دورات التحليل الفني والأساسي المجانية لتختار من بينها، وكلها تتناول مفهوماً أو عملية مالية مختلفة - مثل أساسيات التحليلات - لمساعدتك على أن تصبح متداولاً أفضل أو تتخذ قرارات استثمارية أكثر استنارة.

يعد حسابنا التجريبي مكاناً رائعاً لتتعلم المزيد عن التداول باستخدام الرافعة المالية، وستكون قادراً على الحصول على فهم عميق لكيفية الاستثمار في الأسهم - بالإضافة إلى ما يشبه التداول بالرافعة المالية - قبل المخاطرة برأس المال الحقيقي. لهذا السبب، يعد حساب التداول التجريبي معنا أداة رائعة للمستثمرين الذين يتطلعون إلى الانتقال إلى التداول بالرافعة المالية.

المصادر:

https://www.investopedia.com/ 
https://www.forbes.com/ 
https://www.bankrate.com/ 

disclaimers_academy

course_share_title

article_rating_title

awful
ok
great
awesome

read_more

كريستيان كوتشينتو
financial_writer